De uma maneira objetiva, os juros são o reflexo do comportamento do valor do dinheiro ao longo do tempo. Podemos também dizer que é como se fosse o valor do aluguel do dinheiro. O papel básico dos bancos é intermediar a relação entre as pessoas que tem dinheiro e as que querem tomar esse dinheiro emprestado, cobrando por isso um aluguel (juros) e outras custas.
Nesta relação entre os bancos, existe a figura do investidor/ poupador, que aplica seu dinheiro em um banco, o qual será emprestado à outra figura que é o tomador/devedor, o qual precisará pagar o valor tomado acrescido de juros ao banco.
Daí este banco ficará com parcela do valor pago como remuneração pelo seu trabalho de intermediação, e devolve ao investidor/poupador a quantia acrescida de juros em um instante futuro, conforme acordado entre as partes.
De forma clássica, o tomador/devedor deverá devolver ao banco um valor superior ao que contraiu de empréstimo, logo o investidor/poupador, receberá um valor superior ao que investiu originalmente.
Taxa de juros
Cientes agora que os juros são como um aluguel pago por um período de tempo, em função de um montante de capital tomado, vamos ver alguns conceitos relacionados ao tema:
1 – Taxa de juros simples – aplicada/cobrada sempre sobre o capital inicial, que é o valor emprestado/investido. Não há cobrança de juros sobre juros acumulados no(s) período(s) anterior(es). Exemplo: em um empréstimo de R$1.000, com taxa de juros simples de 8% a.a., com duração de 2 anos, o total de juros será R$80 no primeiro ano e R$ 80 no segundo ano. Ao final do contrato, o tomador irá devolver o principal e os juros simples de cada ano: R$1.000+R$80+R$80=R$1.160.
2 – Taxa de juros composta – para cada período do contrato (diário, mensal, anual etc.), há um “novo capital” para a cobrança da taxa de juros contratada. Esse “novo capital” é a soma do capital e do juro cobrado no período anterior. Exemplo: em um empréstimo de R$1.000, com taxa de juros composta de 8% a.a., com duração de 2 anos, o total de juros será R$80 no primeiro ano. No segundo ano, os juros vão ser somados ao capital (R$1.000 + R$ 80 = R$ 1.080), resultando em juros de R$ 86 (8% de R$ 1.080). Os juros do primeiro ano (R$ 80) são somados com os juros do segundo ano (R$ 86), totalizando o valor de R$1.166 que deverá ser devolvido ao fim do empréstimo.
3 – Taxa de juros real – obtida pelo desconto da taxa de inflação da taxa de juros nominal de determinada transação. Exemplo: uma taxa de juros nominal mensal de 10% e uma inflação no período de 2% resultam em uma taxa de juros real de aproximadamente 7,84% [na fórmula completa: (1,10/1,02-1)*100 ].
4 – Custo Efetivo Total (CET)
Importante salientar que existem outros custos, em uma operação de crédito, que precisam ser levados em consideração para avaliar o seu custo final. Os bancos e outras instituições financeiras são obrigados a deixar bem explicado ao cliente qual o CET da operação, ou seja, qual o Custo Efetivo Total. Bem como a demonstrar uma planilha detalhada sobre o comportamento e a composição dos pagamentos a serem realizados.
O CET deve ser expresso na forma de taxa percentual anual e incorpora todos os encargos e despesas incidentes nas operações de crédito (taxa de juro, mas também tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas). Essa taxa facilita a comparação das opções de empréstimo e financiamento para o consumidor.
É necessário que o demonstrativo do CET venha destacado no contrato.
Não deixe de comparar o CET antes de contratar o empréstimo ou financiamento
Tal comparativo lhe fará ver quanto realmente você irá pagar ao final da sua operação e lhe permitirá escolher a melhor opção. Não se limite apenas a comparar a taxa nominal expressa na proposta das instituições financeiras.
Vamos ver na prática:
• Valor a financiar: R$ 1.000,00
• Taxa de juro: 12% ao ano ou 0,95% ao mês (Juros Compostos)
• Prazo da operação: 5 meses
• Prestação mensal: R$ 205,73
Além desses dados, considere também a hipótese de pagamento a vista (sem inclusão no valor financiado) dos seguintes valores:
• Tarifa de confecção de cadastro para início de relacionamento: R$ 50,00
• IOF: R$ 10,00 Para uma operação com essas condições, o CET calculado será de 43,93% ao ano ou 3,08% ao mês.
Assim, o valor do CET (43,93% a.a) é maior do que apenas da taxa de juros (12% a.a.). Agora já podem criticar melhor suas operações de crédito.
Uma resposta
Bom e esclarecedor.